目前，我国个人养老金制度试点呈现出开立个人养老金账户人数稳步增长，但增速放缓、在参保人群的渗透率不高的特征。根据人社部披露，2022年，开立个人养老金账户的人数为1954万人，基本养老保险参保人数约10.5亿人、36个先行地基本养老保险参保人数约2.5亿人，全国和36个先行地的开户渗透率1分别1.9%、7.9%；截至2024年1月末，超5000万人，在36个先行地的开户渗透率达20.2%。
2024年1月24日，人力资源社会保障部举行2023年四季度新闻发布会，会上提到“个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中由国家制度安排的部分。在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效，下一步将推进个人养老金制度全面实施”。
根据相关资料测算，若个人养老金制度全国推广，中性假设下，2024-2030年个人养老金资产规模达24371亿元；未来随着缴费上限和税前扣除限额的不断放开，个人养老金账户缴费总资产将不断增长，同时个人养老金有望持续带来增量资金入市。
目前个人养老金保险产品种类仍主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品，参与个人养老金保险产品的保险机构以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。
根据数据显示，截至2024年2月1日，个人养老金产品目录共包括790只产品，较2023年11月14日增加49只；其中，储蓄、基金、保险、理财产品分别465只、181只、121只、23只，分别较2023年11月14日增加0只、19只、26只、4只。
虽然产品内容不断更新，开户人缴费意愿并未高涨。近几年，个人养老金制度落地一年来出现了“三高”和“三低”现象。“三高”是指，在个人养老金参加人中，为获得开户行提供的“权益奖励”（奖券）而开立个人账户的人数比例较高，开户以后立即申请销户并打算再转到其他银行开户以获取二次“权益奖励”的人数比例较高，账户资金缴存之后立即申请“退款”遭拒后提出投诉的人数比例较高。“三低”是指，一是相对于开户人数而言，实际缴存人数比例过低，仅为22%；二是相对于税优政策规定的缴存额上限来说，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；三是对于缴存额来说，实际投资的资金比例较低，约为61%。
而造成人们缴费意愿低主要有两方面原因：一方面是流动性问题，另一方面收益率和税收优惠也是影响缴存的重要因素。要解决这种问题，需要通过扩大办理机构入口、提高税优限额、丰富税优模式、建立自动加入机制、设置默认投资选择、优化提取条件等方式，适度提高个人养老金取用灵活度，有效提高中低收入人群参加率，实现个人养老金普惠性，为个人养老金提供支撑，形成持续缴存、持续投资、规模逐年扩大的趋势。（WYD）
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